В праздничном интервью финансовому изданию "Глобс" министр финансов Моше Кахлон заявил среди прочего, что он не считает инвестиции в квартиру альтернативой пенсии. И что на пенсию надо копить.

Прежде всего, я записал это в книжечку, в раздел "не забыть". И как я раньше об этом не подумал! Во-вторых, приятно, что хоть кто-то говорит о пенсиях (тем более министр финансов), потому что после всей поднятой шумихи тема ушла, умерла и стала неактуальной. До следующего раза.

А я, между тем, о пенсии продолжаю думать. Что волнует человека, когда он думает о выходе на пенсию? Его волнует одна простая вещь: каков будет его ежемесячный доход.

Если задуматься, с выходом на пенсию меняются только источники дохода, все остальное остается как прежде. Пожилому человеку, если он сумел хотя бы частично сохранить здоровье, по-прежнему хочется есть, пить, ему нужна крыша над головой, на отдых и развлечения требуется даже больше средств, потому что появляется море свободного времени, а вот зарплаты больше нет. Не у всех, конечно, но о счастливчиках с большой бюджетной пенсией мы поговорим как-нибудь в другой раз.

Большинство из нас не являются очень обеспеченными людьми (и жаль), но и не страдают повышенной наивностью, поэтому всем нам ясно, что после выхода на пенсию подавляющее большинство из нас не смогут сохранить прежний уровень жизни. Даже если вам казалось, что он у вас и так невысокий, на пенсии он станет еще ниже. По данным исследовательского центра при колледже в Кирьят-Оно, семья, которая до выхода на пенсию находилась в седьмом дециле со средней зарплатой в 15.800 шекелей в месяц, на пенсии может рассчитывать только на 57% от последней зарплаты, то есть на 9000 шекелей. Семья в четвертом дециле с зарплатой в 9700 шекелей останется с 64% — 6200 шекелей.

Принцип такой: чем меньше семья зарабатывала, тем меньше она потеряет после выхода на пенсию. Согласно рекомендациям Организации экономического сотрудничества и развития, доход после выхода на пенсию должен составлять 70% от дохода в активный период жизни. Израиль приближается к этой границе, но только в среднем. Этот показатель верен для израильтян с зарплатой менее 8000 шекелей, у более высокооплачиваемых израильтян доход после выхода на пенсию может сократиться вдвое. Естественно, что падение доходов почти на 50% заставляет пересмотреть взгляд на многие статьи расходов.

Может ли быть по-другому? В теории да, на практике, наверное, нет. Мы не начинаем откладывать на пенсию достаточно рано, мы не отслеживаем наши пенсионные отчисления, не торгуемся о комиссионных, мы время от времени забираем "пицуим" (компенсационные выплаты при смене работы), что значительно сокращает будущую пенсию. Мы — это не только репатрианты, которые приехали в Израиль в возрасте 30-40 лет и старше и которые понятия не имели, что надо думать о пенсии.

Мы — это и израильтяне, и европейцы, и американцы: пенсионная проблема является глобальной, связанной со старением населения. Низкие зарплаты и низкая учетная ставка вносят немалый вклад в то, чтобы в наших пенсионных фондах оказалось как можно меньше денег при выходе на пенсию, а постоянно растущая продолжительность жизни заставляет делить эти небогатые сбережения на значительно большее количество лет.

Я по-прежнему не понимаю людей, с нетерпением ожидающих снижения цен на жилье. Естественно, кроме министров финансов и строительства, которым этого положено ожидать по долгу службы. Что произойдет, если цены пойдут вниз? Все приобретут себе жилье? Так почему 10 лет назад, когда квартиры были вдвое дешевле, все те же (считая приблизительно) 30% израильтян жили на съемном жилье? А сейчас, если цены упадут на 10%, то все пойдут и купят? И больше не будет молодых семей, которые живут на съемном жилье?!

Зато я скажу вам, кому станет хуже в случае падения цен на жилье. Пенсионерам, у которых оно есть. Я уже писал о том, что квартира для многих из нас станет финансовым фундаментом, позволяя — в первую очередь — не платить за крышу над головой (при условии выплаченной ипотеки), а во-вторых — под квартиру всегда можно взять ссуду, чтобы поддержать уровень жизни.

Исследователи в Кирят-Оно тоже затрагивают эту тему и говорят о специальном финансовом инструменте для пенсионеров: обратной ипотеке. Пожилые люди с выплаченной ипотекой закладывают свое жилье под новую ипотечную ссуду, что позволяет им увеличить ежемесячный доход. Это намного более простое и дешевое решение по сравнению с продажей дома или получением банковских ссуд под значительно более высокий процент. Это выгодно и банкам, которые получают под ссуду стопроцентную гарантию.

Обратная ипотека, со всеми заложенными в ней сложностями, несет в себе решение проблемы сохранения уровня жизни широкой прослойке пенсионеров. Это тот случай, когда люди могут позаботиться о своей старости и все, что требуется от государства - это перестать пытаться снизить цены на их квартиры. А если государству, кроме этого, нечем заняться, то я могу ему помочь: есть еще 30% израильтян, у которых нет и не будет своего жилья. Сейчас самое время задуматься о том, как эти люди будут жить на пенсии.